אז יש לכם חסכונות. לא סכום שאפשר לחיות מהריביות שהוא עושה - ובכל זאת, עבדתם קשה על כל שקל. כספים ש"יושבים" בחשבון הבנק שלנו איכשהו במקרה הטוב אינם מתמעטים - במקרה הרע, הם נעלמים עם הזמן לתהום הנשייה של החובות והחיים.
מה הכי כדאי לעשות עם הכסף הזה, שנועד לחיסכון, על מנת להרוויח ממנו כמה שיותר?
השלמת החזר הלוואות
דבר ראשון, מומלץ לבדוק את המצב הכלכלי בראייה רחבה. אם יש הלוואות עומדות, חשוב לברר שהריבית שתשלמו על כל שקל בהלוואה אינה גבוהה מהריבית שתקבלו בכל אפיק השקעה. אם זה המצב, כלכלית כדאי יהיה לצמצם את ההלוואות עד לכיסוין. זאת, בהנחה שאנחנו לא מתעכבים על שיקולים רגשיים, כגון שמירת כסף "בצד" למקרה שתצטרכו אותו, רעיון שעשוי לעלות לכם כסף, אבל אולי שווה לכם לשלם בשביל לדעת, שיש לכם רשת ביטחון?
חסכונות ופק"מים
הרווח על חסכונות כיום הוא אפסי. בחסכונות לטווחים של עד שנה, לא נצליח לקבל ריבית גבוהה משני אחוזים (בחישוב שנתי). לצורך החישוב, אם תפקידו בפיקדון קצר מועד (פק"מ) 100,000 ש"ח למשך שנה, תחסכו (בחישוב לפי הריבית המקסימאלית המוערכת) 166 ש"ח בחודש - פחות ממה שתחסכו אם תצמצמו את כמות הביקורים במסעדות מזון מהיר בפעם אחת בכל חודש.
אם תחליטו לסגור כספים לטווחי זמן ארוכים יותר, הריביות שתוכלו לקבל תעלינה, אבל גם אז, ביחס לחלופות, לא מדובר באפיקי השקעה מסחררים מבחינת הרווחיות שלהם.
השקעות ספקולטיביות
השקעות ספקולטיביות הן השקעות עם פוטנציאל לרווח או להפסד, כמו השקעות באג"ח, מניות, מט"ח, וכדומה. ניתן להשקיע באופן עצמאי ולמצוא ניירות ערך שאתם מוכנים להסתכן ולרכוש או לחילופין, להשקיע בקרן השקעות שתנהל את הכספים ברמות סיכון משתנות על פי בחירתכם. השקעה כזו עלולה להביא אתכם למצב של הפסד חלקים מן הקרן ההתחלתית שלכם, אבל בהשקעה נכונה (או בבחירת מנהל השקעות איכותי), ובפיזור נכון של סיכונים, בממוצע הרווחים בשיטת השקעה זו גבוהים יותר מאלה שבחיסכון בבנק.
השקעות בנדל"ן
ערך הנדל"ן מסביב לעולם עולה באופן איטי ויציב, להוציא נפילות בלתי צפויות וחריגות כמו זו שראינו במשבר הסאב-פריים בארה"ב לא מזמן. להשקיע בנדל"ן יכול להיות רעיון מצוין למי שיש בידו קצת יותר מ - 100,000 ש"ח פנויים, במקרה שאתם חושבים להשקיע בנדל"ן ולקחת הלוואת משכנתא על מנת לכסות את נתח העלות שאינכם מסוגלים לשלם עבורו במזומן, שיקלו היטב את הריביות והתשלומים למימון ההלוואה לפני שתחליטו שזה רעיון טוב.
אז, לסיכום, מה הכי כדאי?
אין דרך אחת בטוחה שתניב בוודאות רווחים יפים בהשקעה. הדבר תלוי בכמות הכסף הפנוי שיש לכם וברמת הסיכון שאתם מוכנים לספוג. בדרך כלל תוכלו לבנות תיק השקעות שמכיל מספר מרכיבי השקעה, ואם תנהלו אותו באופן מעורב, תוכלו ללמוד ולפתח שיטה להשקעות שעובדות הכי טוב בשבילכם.
